Ugovor hipoteka je ugovor u kojem je kredit odobren na party koji stavlja nekretninu kao kolateralna. Dakle, čak i ako dužnik ne plati svoj kredit, povjerilac može tražiti prodaju imovine i na taj način vratiti dugovani iznos.
Drugim riječima, hipotekarni ugovor je kreditno sredstvo koje pruža stvarno jamstveno pravo onome koji dodjeljuje zajam na nekretnini koja je utvrđena kao kolateralna. Iako se hipoteke obično rade na nekretninama ili zemljištu, umjetnička djela ili vozila ponekad se stavljaju pod hipoteku.
Hipotekarna imovina ostaje vlasništvo dužnika, iako je pod hipotekom i jamstvo za plaćanje duga. Možete staviti hipoteku na svoj vlastiti dom bez da ga morate napustiti. Ako dužnik ne poštuje periodične isplate svog duga, vjerovnik ima moć tražiti prodaju imovine utvrđene kao jamac.
Prodaja se vrši kao javna aukcija, a ne kao uobičajena izravna prodaja. Hipoteka ima nedostatak što u vrijeme ekonomske recesije nekretnine koje jamče dug mogu biti značajno obezvrijeđene, što utječe na sposobnost vjerovnika da vrati posuđeni novac.
karakteristike
Hipotekarni ugovor ima svoje karakteristike koje ga razlikuju od ostalih vrsta ugovora. Ove karakteristike su:
- Velike količine i dugotrajne.
- Ovisno o tome je li uobičajeno prebivalište ili drugo prebivalište, dostupni su različiti uvjeti. Uobičajeno su za uobičajeno boravište uvjeti bolji.
- Kamata se plaća za posuđeni novac, uglavnom je to postotak ostatka zajma koji ostaje za plaćanje. Financijski subjekti u hipotekarnim ugovorima obično uspostavljaju fiksne, promjenjive ili mješovite udjele.
-Ponovna plaćanja sastoje se od nekoliko elemenata: s jedne strane, postotka posuđenog kapitala; i s druge, proporcionalni dio primjenjivih kamata. Konačni iznos ovisi o dugujućem iznosu, roku vraćanja i utvrđenoj kamati.
- Općenito, banke ili financijske institucije nude hipoteke za najviše 80% procijenjene vrijednosti imovine. Preostali iznos se u početku plaća kao ulaz.
-Mogu se odobriti potpuno ili djelomično rano otkazivanje zajma. Ponekad je potrebno platiti naknade za rano otkazivanje.
-Ako se otkaže prije raskida utvrđenog hipotekarnim ugovorom, može se dogoditi da se preostale rate smanje tako da se periodični iznos smanji, da se preostali rok za finaliziranje zajma smanji ili da se ugovor može izmijeniti ili obnoviti hipoteke prema strankama.
Podrijetlo
Njeno je podrijetlo klasični grčki, u kojem hipo znači "ispod", a tek znači "kutija". Mislio je na nešto što je skriveno i ne viđeno: imovina i dalje pripada vlasniku, dug je skriven.
Međutim, trenutna pravila hipotekarnog ugovora imaju svoje korijene u rimskom pravu, u kojem su postojala dva sustava za osiguranje naplate duga:
-Fiducija, koja se odnosi na činjenicu da je dužnik proslijedio imovinu neke imovine drugoj strani kao osiguranje. Bio je to nesiguran sustav za dužnika.
- Odjeća, koja je slična trenutnoj figuri.
dijelovi
Postoje dvije strane ugovora o hipoteci. S jedne strane je vjerovnik koji posuđuje novac, a s druge strane je hipotekar, koji je taj koji nudi jamstvo plaćanja duga putem imovine u njegovom vlasništvu.
Obje stranke moraju imati određeni kapacitet za obavljanje hipotekarnog ugovora. Što se tiče vjerovnika, traži se da oni imaju sposobnost djelovanja, što je pretpostavljeno za fizičke i pravne osobe. Hipotekarni povjerioci obično su financijski ili slični entiteti.
Hipotekar koji svoj posjed stavlja u zalog također mora imati sposobnost djelovanja i dokazivanja stvarnog vlasništva nad imovinom. Nije uvijek hipotekarni dužnik dužnik, ali ponekad je to treća osoba koja je predstavljena kao pravi jamac.
Zahtjevi stranaka
Članak 1857. Španjolskog građanskog zakonika određuje uvjete za hipotekarni ugovor. Navedeni članak uključuje sljedeće: „osnovni zahtjevi ugovora o zalozima i hipoteci su:
1- Da je konstituiran za osiguranje ispunjenja glavne obveze.
2- Da stvar založena ili založena pripada vlasništvu zalagatelja ili hipoteke.
3- Da osobe koje čine založno pravo ili hipoteku mogu slobodno raspolagati svojom imovinom ili su, u slučaju da je ne posjeduju, na to zakonski ovlaštene. Treće strane izvan glavne obveze mogu to osigurati zalaganjem ili hipotekom vlastite imovine ".
Prema ovom članku, vlasništvo nad nekretninama je glavni element o kojem ovisi cjelokupni hipotekarni ugovor.
Primjeri
Prvi primjer
G. Pérez, kao dužnik, sklapa hipotekarni ugovor s Banco Vista koja je njegova hipoteka. U ovom ugovoru stoji da će vam banka zajam dati 150.000 eura - ovo je glavnica hipotekarnog ugovora - uz godišnju kamatu od 3%.
Ovim hipotekarnim ugovorom gospodin Pérez dužan je vratiti zajam u roku od 15 godina (u mjesečnim ratama), predajući kao hipotekarno jamstvo sliku u vrijednosti od 300 000 eura.
Drugi primjer
María i Juan žele kupiti novu kuću (100.000 eura) i podnijeti zahtjev banci za hipoteku za 80% vrijednosti stana (80.000), jer su uštedjeli 20.000 eura koje doprinose kao prihod.
Osnivaju hipoteku s kamatama od 4%, koje će plaćati mjesečnim ratama tijekom 25 godina. 10 godina kasnije, María i Juan nasljeđuju nešto novca i odlučuju otkazati preostalu hipoteku, uz plaćanje otkaza 1% od preostalog iznosa. Taj iznos odražen je u hipotekarnom ugovoru.
Reference
- Economipedia. Hipoteka. Economipedia.com
- Vazquez & Apraiz i suradnici. Hipotekarni kredit. Tuabogadodefensor.com
- Pravo. (2008) Hipotekarni ugovor. Laguia2000.com
- Primjeri ugovora. Loscontratos.blogspot.com
- Wikipedia. Ugovor o hipoteci.